Недавно мне понадобилось изучить официально действующие в Беларуси системы интернет-платежей. На основе собранных данных я решил сделать небольшой обзор.
На сегодняшний день на белорусском рынке интернет-платежей официально работают несколько систем: от старейшей EasyPay до совсем еще «юной» iPay. Появление первого легального электронного платежного средства в Байнете датируется ноябрем 2004 года, когда ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт» представили на выставке PTS 2004 систему EasyPay. Вслед за ней летом 2006 года WebMoney официально пришла в Беларусь. 2007 принес белорусам нам WebPay, а недавно завершившийся 2008-ой год систему iPay.
Давайте рассмотрим плюсы и минусы систем для покупателей в порядке их выхода на белорусский рынок.
Электронные деньги EasyPay
EasyPay, как уже упоминалось выше является первой и старейшей системой электронных платежей в Байнете. Система использует «электронные деньги» в качестве платежного средства и предназначена для осуществления быстрых платежей в интернете или с помощью SMS-сообщений. До недавнего времени партнером EasyPay было ЗАО «Центр Интернет Платежей», однако в декабре 2008 по неизвестной причине он отказал в возможности обмена EasyPay на другие электронные валюты.
Принцип работы системы полностью базируется на онлайн-платформе. Регистрируясь в системе, пользователь получает уникальный идентификационный номер состоящий из 8-ми цифр. Платежи осуществляются путем указания номера кошелька и ввода контрольного кода, как посредством формы оплаты на сайте, так и с помощью SMS-платежа. Easypay отличается очень высоким уровнем безопасности, который включает в себя несколько уровней, в т.ч. и уникальные в своем роде.
Доступ в кошелек пользователя происходит через защищенное SSL-соединение путем ввода номера кошелька и пароля на вход в систему. Каждая операция в системе подтверждается контрольным кодом. Для защиты от клавиатурных шпионов пользователю предоставляется возможность работы с экранной клавиатурой. Всю информацию о сеансах работы в EasyPay (дату, время и IP-адрес компьютера, с которого осуществлялся доступ) пользователь может контролировать. Уникальным средством защиты от фишинга является возможность задания уникальной для каждого пользователя приветственной фразы в интерфейсе электронного кошелька. Ну, а в случае возникновения подозрений, пользователь может самостоятельно заблокировать свой электронный кошелек.
Пожалуй именно за счет давности выхода на рынок Easypay имеет самый большой список партнеров, которые принимают платежи в электронных деньгах EasyPay. На сегодня с их помощью можно оплатить коммунальные услуги, мобильную связь, доступ в интернет, услуги хостинга, услуги интернет-рекламы, коммерческое телевидение, а также оплатить товары на торговой площадке shop.by и множество других. С полным перечнем можно ознакомиться здесь.
В дополнение ко множеству способов потратить деньги существует и множество способов пополнения кошелька: в кассах ОАО «Белгазпромбанк», в почтовых отделениях РУП «Белпочта», в отделениях РКЦ и банкоматах «Белагропромбанка», в банкоматах и информационных киосках ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белпромстройбанк», посредством пластиковой карточки платежной системы MasterCard, эмитированной ОАО «Белгазпромбанк», посредством банковского перевода, посредством активации скрэтч-карты.
Комиссия, взимаемая Easypay, вполне демократична - перевод денег внутри системы или погашение банком электронных денег составляют 2%, покупка электронных денег – от 1% до 1,5%. Карточка одноразовых контрольных кодов системы (30 кодов)— стоит 1400 белорусских рублей.
Преимущества
- Круг потенциальных пользователей системы ограничен лишь возрастным цензом в 14 лет.
- Большое количество магазинов/сервисов, принимающих платежи системы.
- Большое количество способов пополнения счета.
- Оплата услуг за пределами Беларуси.
- Несколько способов осуществления платежей (интернет, SMS).
- Возможность привязки пластиковой карточки Maestro/MasterCard ОАО «Белгазпромбанк» к электронному кошельку.
- Возможность переводов между пользователями Easypay.
- Возможность конвертации денежных средств в другие электронные валюты.
- Дополнительные способы защиты транзакций.
- Отсутствие комиссии при покупке товаров и оплате услуг.
- Отсутствие дополнительного ПО для осуществления транзакций.
Недостатки
- Сумма одной транзакции/погашения ограничена лимитом в 30 базовых величин (количество транзакций в сутки при этом не ограничено).
- Невозможность пользования системой анонимно.
Электронные деньги WebMoney
Электронные деньги Webmoney были, пожалуй, первым электронным платежным средством в Байнете. Однако до поры до времени она находилась в подполье, действовали «обменные пункты на дому». Днем рождения самой системы принято считать дату первой произведенной операции - 20 ноября 1998 года. Владельцем системы является компания WM Transfer Ltd, разработкой программного обеспечения и технической поддержкой для которой занимается ЗАО «Вычислительные Силы».
Итак Webmoney в Беларуси вышел из тени в октябре 2006 года, когда эмитентом системы в республике вместе с появлением аналога белорусского рубля WMB стал ОАО «Технобанк».
Для того, чтобы воспользоваться услугами Webmoney пользователю необходимо пройти процедуру регистрации на официальном сайте, после чего ему присваивается 12-значный WM-идентификатор. При этом пользователю предоставляется два способа осуществления платежей в дальнейшем: с помощью клиентского ПО или полностью в онлайне. К WM-идентификатору пользователь может привязать неограниченное количество кошельков во всех доступных в системе Webmoney валютах.
Все операции в системе проводятся с использованием алгоритма защиты информации, подобного RSA, с длиной ключа более 1040 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи, что обеспечивает гарантированную конфиденциальность совершения сделок и обмена информацией. На системном уровне обеспечивается устойчивость по отношению к обрывам связи. При совершении транзакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. Промежуточного состояния в системе не существует. Таким образом, принципиально не может возникнуть ситуации, когда WM-средства будут потеряны.
WebMoney Transfer предусматривает 3 типа аутентификации:
- Запуска ПО на компьютере предусматривает необходимость ввода уникального 12-значного идентификатора, пароля, а также подключения файла с цифровым ключом и необходимостью ввода пароля для ключа при первом запуске.
- С помощью персональных цифровых сертификатов.
- С помощью системы авторизации e-Num.
Помимо встроенных технологических механизмов в системе поддерживаются дополнительные сервисы, настройка которых выполняется пользователями самостоятельно.
Операцию можно произвести с помощью вебинтерфейса, ПО на компьютере, ПО на мобильном телефоне, SMS-платежа. Оплатить можно множество товаров и услуг, как в Беларуси, так и за ее пределами. Уже сегодня это оплата коммунальных услуг, мобильной связи, доступа в интернет, хостинга, интернет-рекламы, коммерческого телевидения и прочих услуг.
Пополнение счета можно осуществить в кассах и банкоматах ОАО «Технобанк» (причем в головном отделении без взимания комиссии), в почтовых отделениях РУП «Белпочта», в информационных киосках и банкоматах других банков, посредством активации скрэтч-карты.
Комиссия в системе Webmoney не менее демократична, чем в Easypay. Например, за перевод денег внутри системы или за конвертацию валюты (на официальном сайте) взимается 0,8%, за покупку электронных денег от 0% до 3%, за погашение банком электронных денег 3%.
Преимущества
- Неограниченный круг потенциальных пользователей системы.
- Большое количество магазинов, принимающих платежи системы.
- Оплата услуг за пределами РБ.
- Несколько способов осуществления платежей (интернет, смс).
- Привязки пластиковой карточки Maestro/MasterCard ОАО «Белгазпромбанк».
- Получение онлайнового фискального документа по завершении операции оплаты товаров/услуг.
- Переводы между пользователями.
- Возможность конвертации денежных средств.
- Дополнительные способы защиты транзакций.
- Отсутствие комиссии при покупке товаров и оплате услуг.
- Пополнение кошелька без комиссии в головном отделении ОАО «Технобанк».
- Низкий процент конвертации на оффсайте (0.8%).
- Возможность пользования системой анонимно.
- Высокая степень безопасности.
Недостатки
- Маленькое количество способов пополнения счета.
- Крупный минимальный номинал скрэтч-карты (25 000).
- Малое количество точек продаж карт.
- Сумма одной транзакции/погашения ограничена лимитом в 30 базовых величин (количество транзакций в сутки при этом не ограничено).
Интернет-эквайринг WebPay
ООО «Веб Пэй» вывела на белорусский рынок в ноябре 2007 года одноименный сервис интернет-эквайринга, т.е. обслуживания платежей по пластиковым картам международных и белорусских банков, в том числе VISA, EuroCard/MasterCard. Партнерами системы выступают ОАО «Приорбанк», ЗАО «Минский Транзитный Банк», ОДО «Айчына Плюс», ИП «Даймэкс-Бел», Грузовое такси Минское. Каким образом последний партнер затесался в этом списке лично для меня большая загадка. 
От описанных выше систем WebPay отличается тем, что, являясь системой интернет-эквайринга, не является самостоятельной электронной валютой, WebPay осуществляет это прием к оплате за товары и услуги в интернет-магазине международных платежных карт, выпущенных банками. Принцип работы с системой заключается в заполнении покупателем, держателем пластиковой карты банка, на сайте-партнере системы формы оплаты товара или услуги. Далее система переносит покупателя на сайт системы, где он вводит конфиденциальные данные своей пластиковой карты и производит платеж. При этом интернет-магазину гарантируется оплата заказа в течение 5 банковских дней с момента проведения операции.
Безопасность системы гарантируется передачей данных по каналу, защищенному при помощи протокола SSL с асимметричным алгоритмом шифрования и ключом в 2048 бит, что гарантирует невозможность доступа к информации третьих лиц.
На текущий момент с помощью системы WebPay можно оплатить товары и услуги только у следующих продавцов:
- Интернет-провайдер ОДО «Айчына Плюс»
- Группа компаний «Алсан»
- УП «Надежные программы»
- Интернет-провайдер «Константа-Брест»
- Хостинг-провайдер ООО «Экстмедиа»
- Сайт рекламных объявлений keks.by
- Провайдер Network Systems
- Интернет-оператор «Деловая сеть»
- Магазин автозапчастей autotovar.by
К сожалению информацию о взимаемой системой комиссии на официальном сайте найти не удалось, а на момент написания материала единственный, указанный на сайте контактный телефон, не отвечал на звонки.
Преимущества
- Отсутствие необходимости регистрации в системе.
- Для оплаты используются уже имеющиеся пластиковые карточки Visa и MasterCard.
- Высокий уровень безопасности проводимых транзакций.
- Отсутствие стороннего ПО для осуществления платежей.
Недостатки
- Ограниченный круг пользователей системы.
- Оплата через систему ограничена кругом клиентов белорусских банков ОАО «Приорбанк» и ЗАО «Минский Транзитный Банк».
- Замкнутость системы на внутреннем рынке РБ (в настоящее время идет подготовка к процедуре прохождения на предмет соответствия стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) – получение международного эквайринга, что устранит этот недостаток).
- Маленький список партнеров платежной системы.
- Отсутствие возможности осуществления переводов между пользователями.
- Отсутствие нескольких «кошельков» внутри одного лицевого счета.
- Наличие счета только в белорусских рублях.
- Отсутствие возможности конвертации валюты.
- Отсутствие расширенных функций работы со счетом (в будущем клиент сможет зарегистрироваться в системе Passport, которая предоставляет возможность просматривать информацию о совершенных платежах, совершать периодические оплаты счетов, оплачивать товары, используя идентификатор системы).
- Отсутствие возможности пополнения счета посредством скрэтч-карты.
Мобильные платежи iPay
И, наконец, самая молодой проект iPay, который был представлен широкой публике всего несколько месяцев назад на очередной, приходящей уже в забвение, выставке PTS 2008 ее владельцем ЗАО «БиСмарт». В качестве партнеров были объявлены СООО «Мобильные ТелеСистемы» и ОАО «Паритетбанк».
Будучи представленной в ноябре 2008 года система работала в режиме предварительной эксплуатации вплоть до 1 января 2009 года, дате планового перехода в режим коммерческой эксплуатации.
Система iPay предназначена исключительно для абонентов оператора мобильной связи МТС, которые могут оплачивать различные услуги посредством мобильного телефона, используя средства на своем лицевом счете. Для того, чтобы воспользоваться услугой абоненту необходимо пройти процедуру регистрация в системе, отправив SMS на короткий номер. Далее необходимо с помощью браузера перейти на страницу регистрации сайта системы и ввести номер телефона и полученный в SMS регистрационный код. После чего пользователю присваивается четырехзначный PIN-код, который в дальнейшем используется для авторизации в системе.
Обеспечение безопасности платежей в системе iPay осуществляется использованием использует PIN-кода и сеансового пароля для каждого сеанса.
Осуществление платежей производится с помощью SMS-платежа или вебинтерфейса.
Перечень услуг, оплату которых можно осуществить с помощью iPay, сегодня включает в себя оплату мобильной связи, доступа в интернет, коммерческого телевидения, домашнего телефона, коммунальных услуг, охраны квартиры, погашения кредитов. При осуществлении каждого платежа взимается комиссия с абонента банком-эмитентомв размере 5% от суммы платежа за эмиссию и использование электронных денег, также абонент оплачивает стоимость SMS.
Пополнение счета является фактически пополнением баланса абонента и производится в кассах любого банка, в почтовых отделениях РУП «Белпочта», в банкоматах и информационных киосках, а также посредством активации скрэтч-карты.
Преимущества
- Для оплаты используются уже имеющийся лицевой счет абонента МТС.
- Возможность мобильной оплаты услуги в любом месте в зоне покрытия сети МТС.
- Возможность пополнения счета посредством скрэтч-карты.
- Отсутствие стороннего ПО для осуществления платежей.
Недостатки
- Ограниченный круг пользователей системы.
- Доступность услуги только абонентам МТС.
- Необходимость регистрации в системе.
- Высокий процент комиссии (5%).
- Оплата стоимости СМС (105 белорусских рублей).
- Замкнутость системы на внутреннем рынке РБ.
- Маленький список партнеров платежной системы.
- Отсутствие возможности осуществления переводов между пользователями.
- Отсутствие нескольких «кошельков» внутри одного лицевого счета.
- Наличие счета только в белорусских рублях.
- Отсутствие возможности конвертации валюты.
- Отсутствие расширенных функций работы со счетом.
- Отсутствие возможности вывода денег из системы.
Ниже предлагаю Вашему вниманию сравнительную таблицу наиболее важных, на мой взгляд, возможностей систем электронных платежей. И, хотя некоторые опции не предполагаются отдельными платежными системами в виду своих особенностей, я все же решил свести все воедино, чтобы увидеть общую картину. За наличие каждой опции добавляем системе один балл, после чего производим общий подсчет.
| Опция | EasyPay | WebMoney | WebPay | iPay |
|---|---|---|---|---|
| Отсутствие правовых и иных ограничений для потенциальных пользователей | Нет | Да | Нет | Нет |
| Возможность работы без регистрации в системе | Нет | Нет | Да | Нет |
| Возможность анонимного пользования системой | Нет | Есть | Нет | Нет |
| Наличие расширенных возможностей работы со счетом | Есть | Есть | Нет | Нет |
| Пополнение счета с помощью активации скретч-карты | Есть | Есть | Нет | Есть |
| Пополнение счета с помощью банковского перевода | Есть | Есть | Неизвестно | Есть |
| Пополнение счета с помощью инфо-киоска/банкомата | Есть | Есть | Неизвестно | Есть |
| Осуществление платежей с помощью веб-интерфейса | Есть | Есть | Да | Есть |
| Осуществление платежей с помощью клиентского ПО | Нет | Есть | Нет | Нет |
| Осуществление платежей с помощью мобильного ПО | Нет | Есть | Нет | Нет |
| Осуществление платежей с помощью SMS | Есть | Есть | Нет | Есть |
| Количество магазинов/сервисов, принимающих платежи | Много | Много | Мало | Мало |
| Возможность оплаты товаров/услуг за пределами Беларуси | Есть | Есть | Нет | Нет |
| Отсутствие комиссии при оплате товаров/услуг | Да | Да | Неизвестно | Нет |
| Возможность заведения нескольких кошельков для одного счета | Нет | Да | Нет | Нет |
| Возможность заведения валютного кошелька | Нет | Да | Нет | Нет |
| Возможность конвертации денежных средств в другие электронные валюты | Есть | Да | Нет | Нет |
| Возможность привязки пластиковой карточки к кошельку | Есть | Да | Да | Нет |
| Возможность осуществления транзакций между пользователями | Есть | Да | Нет | Нет |
| Размер комиссии при пополнении счета | Низкий | Низкий | Неизвестно | Нет |
| Наличие дополнительных платежей при осуществлении транзакции | Нет | Нет | Нет | Да |
| Возможность пополнения счета без комиссии | Нет | Да | Неизвестно | Да |
| Наличие дополнительных способов защиты транзакций | Есть | Да | Нет | Нет |
| Итого | 14 | 21 | 3 | 7 |
Как видим, на сегодняшний день есть смысл пользования в Беларуси только двумя системами электронных платежей - EasyPay и WebMoney. Система iPay подает большие надежды и в перспективе может стать довольно популярной, главным преимуществом является необходимость наличия под рукой только мобильного телефона, подключенного к МТС с положительным балансом. А вот о системе WebPay сложилось удручающее представление, открывшись больше года назад, она фактически не получила своего развития.
Выбор же электронного платежного средства остается за каждым белорусом. Удачных Вам покупок!
Ссылки по теме:
- Обналичиваем WebMoney в Беларуси. Официально!
- Электронные деньги в Беларуси: WebMoney
- Финансовые услуги банков РБ: интернет-эквайринг
- Алексей Гламозда, WEBPAY: “Ожидаем появления конкурентов на белорусском рынке”
- МТС представляет инновационное решение iPay на выставке PTS’ 2008
- EasyPay пользуется 10% белорусских интернетчиков
- Автоматический приём платежей на сайте
0 комментариев на текущий момент
Добавьте Ваш комментарий!
You must be logged in to post a comment.